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生活中發(fā)生意外，要用意外險(xiǎn)理賠，但是你真的清楚意外險(xiǎn)能保哪些意外，不保障哪些意外嗎？

保險(xiǎn)如何定義意外的？

同時(shí)滿(mǎn)足這四個(gè)條件，才屬于保險(xiǎn)中所說(shuō)的意外情況:

(資料圖)

突發(fā)的：指在短時(shí)間內(nèi)驟然發(fā)生的劇烈行為，還未來(lái)得及預(yù)見(jiàn)，就已經(jīng)遭受的傷害。

外來(lái)的：指意外的發(fā)生來(lái)自于身體的外部，而非身體內(nèi)部的原因造成。

非本意：所謂非本意的，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見(jiàn)，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，傷害的結(jié)果確實(shí)是意外導(dǎo)致才能保。

非疾?。褐阜潜槐Ｈ松眢w本身的因素或疾病引起的損害才能保。

哪些情況，意外險(xiǎn)能保？

像交通事故、爆炸、撞擊、雷擊、摔傷、觸電、溺水、高空墜物、被狗咬傷、意外事故導(dǎo)致的身故、傷殘等情況滿(mǎn)足非本意、外來(lái)的，非疾病、突發(fā)的四種情況，在意外險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，意外險(xiǎn)都可以保。

哪些情況你以為是意外，但其實(shí)不是？

1、中暑身故

看上去是意外，但其實(shí)并不在理賠范圍內(nèi)。因?yàn)橹惺?，不是外?lái)的、突發(fā)的，而是身體內(nèi)在的問(wèn)題導(dǎo)致的，而且中暑一定程度上被保險(xiǎn)人可以避免，所以中暑身故意外險(xiǎn)不賠付。

2、猝死身故

聽(tīng)上去是突然發(fā)生的，特別像意外，但其實(shí)猝死一般都是健康問(wèn)題或者過(guò)勞引起的，不是外來(lái)的突發(fā)狀況造成，一般情況下意外險(xiǎn)不保，包含猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)才會(huì)保！

3、個(gè)體食物中毒

如果和朋友們一起出去吃飯，別人沒(méi)事，只有你食物中毒的，意外險(xiǎn)不保。這種情況雖然符合非本意的，但同桌吃飯的其他人沒(méi)事，只有你食物中毒，說(shuō)明外來(lái)的食物沒(méi)問(wèn)題，你食物中毒是內(nèi)在健康因素引起的，所以意外險(xiǎn)不保。

4、高原反應(yīng)死亡

高原缺氧是可以預(yù)知的，不符合意外險(xiǎn)“突發(fā)的、不可預(yù)見(jiàn)的”這一定義要素。產(chǎn)生高原反應(yīng)并非“意外”。所以對(duì)這種情況，意外險(xiǎn)不能賠付。

5、手術(shù)意外死亡

手術(shù)是由于疾病，而非意外傷害。被保險(xiǎn)人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然，手術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)了意外，但這不是意外傷害。所以并不能得到理賠。所以想得到全面的保障，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都要購(gòu)買(mǎi)。

6、沖浪溺水身故

一般在壽險(xiǎn)的意外傷害條款中都明確規(guī)定，如被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)用等情況時(shí)，保險(xiǎn)公司不予賠償。在特殊情況下，保險(xiǎn)公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。但對(duì)投保人卻有嚴(yán)格限制，且在保費(fèi)也會(huì)有較多增加。

另外，如果被保險(xiǎn)人參與打架斗毆、藥物過(guò)敏、未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物、整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)、從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)、妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病等情況不能同時(shí)滿(mǎn)足非本意、外來(lái)的，非疾病、突發(fā)的四個(gè)條件，意外險(xiǎn)不予賠付。

意外險(xiǎn)保障范圍到底是什么呢？

保障范圍主要有兩個(gè)方面：意外傷害責(zé)任和意外醫(yī)療責(zé)任

意外傷害責(zé)任：主要是包括意外身故與意外傷殘。

意外醫(yī)療責(zé)任：主要是包含意外事故產(chǎn)生的門(mén)診醫(yī)療、住院醫(yī)療等情況產(chǎn)生的費(fèi)用。

如果購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)里包含意外醫(yī)療，理賠時(shí)就可以享受意外醫(yī)療責(zé)任的部分了。

意外發(fā)生后，如何申請(qǐng)理賠？

其實(shí)，保險(xiǎn)的理賠流程大體相似，主要分為4 步：

步驟一：報(bào)案

萬(wàn)一發(fā)生意外，盡快報(bào)案，如果涉及第三者責(zé)任，應(yīng)立即聯(lián)系公安機(jī)關(guān)進(jìn)行事故責(zé)任認(rèn)定。

步驟二：資料收集

報(bào)案后，專(zhuān)門(mén)的理賠人員會(huì)引導(dǎo)你提交理賠材料。一般要提供以下材料：

理賠申請(qǐng)書(shū)

保險(xiǎn)單原件

身份證

醫(yī)療證明和醫(yī)療費(fèi)用憑證

意外事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)

申請(qǐng)人銀行卡

傷殘鑒定書(shū)（意外傷殘）

死亡證明（意外身故）

這里要注意，傷殘鑒定機(jī)構(gòu)必須是保險(xiǎn)公司認(rèn)可的，如果不確定，可以提前咨詢(xún)保險(xiǎn)公司。

步驟三：資料審核

收到理賠材料后，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行審核，能不能賠？賠多少？保險(xiǎn)公司會(huì)在30天內(nèi)給出結(jié)論。

步驟四：理賠

對(duì)于符合理賠條件的，保險(xiǎn)公司要在10天內(nèi)完成打款，理賠金將直接轉(zhuǎn)賬到被保人或受益人的銀行賬戶(hù)。

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